Карткові фокуси
Вкредіт по карті доступний будь-який товар чи послуга. При цьому позики возобновляеми і багаторазово. Але часто банки можуть вводити різноманітні комісії, при цьому кредитор розраховує на неуважність і необізнаність клієнтів. Кредитні картки є більш зручним видом кредитування для позичальників, але й більш ризикованим для банку. Отже, банк пред'являє завищені вимоги до своїх клієнтів. Хоча все-таки тенденції у картковому кредитуванні направлені у бік лібералізації відносин між клієнтом і банком.
Все частіше деякі банки практично не приділяють уваги прописку свого потенційного клієнта. Тепер важливо мати тільки громадянство Російській Федерації і реєстрацію в одному з регіоном, де в принципі існує даний вид кредитування. Також з'явилася можливість оформити кредитку за місцем роботи, наприклад, у Москві, коли зареєстрований клієнт зовсім в іншому місті. Деякі банки готові видати кредит клієнтам з тимчасовою реєстрацією. А от якщо і такої не виявиться, доведеться їхати в рідне місто і оформляти кредит там.
Видача пластикових карт проводиться в будь-якому офісі, який буде найбільш зручний клієнтові. Деякі банки виявляють ще більшу довіру до потенційних позичальників і не вимагають довідки про доходи форми 2-НДФЛ. При цьому вони задовольняються з правкою у вільній формі від роботодавця. Інші банки підвищують процентну ставку для клієнтів з непідтвердженим доходом на 5% у рублях або 4% у валюті. Іноді банки вимагають підтвердження доходу тільки при значно більших лімітах.
Наприклад, довідка 2-ПДФО буде потрібно тільки при оформленні кредиту з межею вище 50-70 тисяч рублів. У таких випадках довідку про доходи потрібно буде підтверджувати щороку. Найпростіше одержати кредит позичальникові з оформленою державної або «білою» зарплатою. Для таких клієнтів відкриті двері все банків-кредиторів. Якщо фінансова установа буде інформовано про доходи клієнта, то кредитор завжди готовий закрити очі на багато інші моменти.
Після отримання кредитки варто звернути увагу на пільговий період кредитування. Протягом 15-60 днів банк готовий надавати вам безвідсотковий кредит. Тобто відсотки нараховуються тільки після того, як ви не вкладетеся у зазначений договором термін. Протягом же пільгового часу ви можете погасити борг, не переплачуючи за свій позику. Але в деяких випадках можливий підступ з боку банку. У деяких установах пільговий період не поширюється на переведення коштів у готівку. Зазвичай зняття грошей з рахунку навіть у банкоматі «рідного» банку піддається обкладенню процентною ставкою близько 2-4% від суми.
Деякі банки намагаються стягувати невеликі відсотки, якщо ви не вклалися у пільговий термін. При цьому вони пояснюють це введенням позичкового рахунку на залишок заборгованостей. Зазвичай ця комісія становить 1% від залишилася непогашеної суми. При отриманні кредитної картки також доведеться виплатити банку деяку суму. Десь з вас візьмуть до 4% від кредитного межі за відкриття картки. Введення позичкового рахунку оплачується завжди, навіть при звичайних цільових кредитах. Також можливо, що деякі кредитори візьмуть плату в розмірі близько 3 тисяч рублів за розгляд заявки. А деякі банки просто вводять щомісячну комісію близько 2% від суми залишку кредиту, який ви не встигли погасити.
Кредитки розраховані на термін у 1-3 роки. Карти завжди забезпечені досить серйозною захистом. По-перше, перш ніж почати користуватися картою, її необхідно активувати. Ця процедура проводиться в банку, або за допомогою звернення в call-центр. При активації картки вам видається пін-код (якщо ви звернулися в call-центр, то пін-код вам буде продиктований, якщо в офіс банку - то пін-код вам видадуть у спеціальному конверті). Найголовніше правило безпеки - не зберігати картку разом з пін-кодом. Але цього не завжди буває достатньо. Часто виникають прецеденти, пов'язані зі зломом і несанкціонованим використанням кредитних рахунків.
Банк сам завжди встановлює розміри платежів та строки повернення кредитів. Якщо позичальник, вчасно не внесе певний платіж, то банк може нарахувати штраф, розмір якого найчастіше фіксований за один пропущений платіж, проте схема нарахування штрафів для кожного банку індивідуальна, так деякі банки не стягують штраф за перший пропущений платіж, за другий поспіль нараховується штраф в 300 рублів, за третій поспіль - 1000 рублів. А якісь банки нараховують відсотки у вигляді штрафу за пропуск виплат. При цьому організаціях розмір стягнення залежатиме від терміну затримки.
Погашення кредиту також може спричинити за собою деякі труднощі. Для початку буде необхідно з'ясувати розмір заборгованостей. Для цього потрібно постійно вести облік своїх витрат, інакше буде складно точно розрахувати суму боргу з усіма належними відсотками. У будь-якому випадку суму варто уточнювати в банку. Це можливо безпосередньо в офісі банку, а також є можливість з'ясувати розмір заборгованостей по телефону або через інтернет.
З іншого боку можна чекати, коли прийде розшифровка рахунку з банку. У цьому документі будуть зазначені всі ваші витрати, а також детально розраховані всі відсотки, а також розписані платежі і строки погашення кредиту. Але часто через погану роботи поштових служб виписки по рахунку можуть спізнюватися, тому клієнтам пропонують використовувати електронну пошту, що теж не завжди є гарантією надання рахунок-виписки.
Якщо клієнт ігнорує оплату боргу, то його карта блокується, навіть у тому випадку, якщо ліміт не буде до кінця вичерпано. Таким чином, кредитні карти перетворюються на складну систему кредитування з безліччю нюансів і підводних каменів. Щоб отримати дійсно вигідний кредит потрібно врахувати всі чинники і заздалегідь прорахувати можливі плюси і мінуси «пластикового» кредиту.